Получение кредитных каникул и уменьшение платежей

Каждый банк рассчитывает своевременно получать выплаты по выданным кредитам. Однако, по статистике, количество проблемных кредитов ежегодно растёт. Доходы граждан уменьшаются – просрочки накапливаются. Банки вынуждены принимать различные меры, чтобы нормализовать свой кредитный портфель. Чтобы взыскать деньги принудительно, придётся обращаться в суд. В то же время судебное разбирательство – дополнительные расходы для займодателя. Более эффективный способ – договориться с должником, например, предоставить ему кредитные каникулы. Должник вправе и самостоятельно обратиться в кредитное учреждение – на бесплатной консультации юрист поможет сформировать правовую позицию и подобрать оптимальную схему решения вопроса.

В период кредитных каникул заёмщик не вносит ежемесячные платежи по кредиту, при этом неустойки и штрафы не начисляются. Законодательство Российской Федерации регулярно изменяется и дополняется – сейчас банки обязаны предоставлять отсрочку на определённых условиях как физическим, так и юридическим лицам – индивидуальным предпринимателям и компаниям.

Предоставление отсрочки регулируется федеральным законом РФ. Таким образом, банк не сможет отказать заёмщику, который подал заявление и сформированный пакет документов. В случае, когда оснований для кредитных каникул недостаточно, банк вправе предложить:

• рефинансирование;
• реструктуризацию задолженности.

В подобной ситуации банк не нарушит закон, не предоставив отсрочку.

Порядок получения кредитных каникул – юридическая консультация

Оформление льготного периода доступно всем заёмщикам, если соблюдены следующие условия:

• доход гражданина уменьшился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
• на момент обращения с заявлением не действуют ипотечные каникулы;
• сумма предоставленного кредита не превышает установленный лимит;
• кредитный договор оформлен до срока, указанного в нормативных актах.

Гражданин, оказавшийся в тяжёлой финансовой ситуации, также может направить заявление в кредитное учреждение. Отказ банка в предоставлении льготного периода послужит основанием для инициирования процедуры банкротства физического лица. В результате неё задолженность спишется по решению суда, и банк не сможет предъявить какие-либо претензии заёмщику. Банки не заинтересованы в потере денег из-за банкротства должника. Они постараются найти решение, которое удовлетворит интересы обеих сторон, а юрист подскажет, как избежать возможных подводных камней.

По закону кредитные каникулы предоставляются только один раз за весь период, в течение которого действует кредитный договор. Практика показывает, что гражданам удаётся воспользоваться льготным периодом не более, чем три раза по каждому договору. В противном случае, если задолженность погасить всё же не удастся, банк направит иск о признании заёмщика несостоятельным в суд. Имущество и активы гражданина реализуются в счёт погашения долга.

Сумма, по которой физическое лицо может оформить кредитные каникулы, зависит от типа займа:

• по кредитным картам;
• по потребительским займам;
• по автокредитам на приобретение нового или подержанного автомобиля;
• по ипотеке.

Учитывается сумма, полученная заёмщиком при заключении договора, а не общая задолженность к моменту, когда заявление подаётся в банк.

Помощь юриста при оформлении кредитных каникул

Первый этап получения льготного периода – направление предварительной заявки – как правило, доступен на сайте банка. Юрист поможет сформировать стратегию поведения при обращении в организацию и подготовить необходимые документы:

• заявление;
• подтверждение текущего уровня дохода;
• подтверждение потери работы;
• подтверждение снижения уровня дохода.

Кроме того, пригодится скан-копия трудовой книжки и выписка о постановке на биржу труда или на учёт.

Общий срок предоставления документов – 90 дней после отправки предварительной заявки. Банк может скорректировать перечень требуемых документов, подтверждающих финансовое положение должника, и срок их подачи. Важно своевременно отслеживать изменения: задержки со стороны заёмщика приводят не только к отказу в предоставлении отсрочки, но и крупным штрафам за период, в который не вносились обязательные платежи.

Несмотря на то что закон о кредитных каникулах должен защищать заёмщиков, не стоит забывать о нюансах:

• в большинстве случаев период отсрочки составляет от 3 до 12 месяцев;
• часто банки вместо предоставления льготного периода меняют условия договора, увеличивая процентную ставку, – сделать это можно только по соглашению сторон;
• соглашение о каникулах подписывается в дополнение к основному договору – нередко вместе с ним организация навязывает дополнительную страховку или обязательное увеличение процентной ставки.

Информация об отсрочке не отражается в кредитной истории гражданина. Тем не менее банки нередко ссылаются именно на это обстоятельство, отказываясь продолжать дальнейшее сотрудничество или выдавать новый заём. Юрист спрогнозирует развитие ситуации и поможет найти эффективное решение вопроса по кредиту.

Юридическая консультация по уменьшению выплат по кредиту

Банк может предоставить отсрочку физическому лицу на основании:

• увольнения или сокращения штата компании;
• форс-мажорных ситуаций, коснувшихся заёмщика или членов его семьи;
• рождения ребёнка;
• потери кормильца в семье;
• признания заёмщика временно нетрудоспособным;
• заболевания, на лечение которого затрачивается большая сумма.

Любую ситуацию необходимо подтвердить документально – банк рассмотрит дело и примет индивидуальное решение.

Иногда банк отказывает даже гражданину, вставшему на учёт в центр занятости и предоставившему требуемые документы. Если получить рассрочку не удалось, стоит рассмотреть другие вариант:

• рефинансирование поможет, если кредитная история не испорчена и гражданин может взять кредит в другой банковской организации;
• в случае, когда рефинансирование также недоступно из-за просрочек, физическое лицо вправе попросить реструктурировать задолженность.

Подавать исковое заявление о признании гражданина банкротом стоит только тогда, когда банк отказал и в рефинансировании, и в реструктуризации. В обязательном порядке инициировать процедуру стоит при наличии задолженности свыше 500 тысяч рублей. Положительное решение по иску гарантирует, что с гражданина спишутся все долги перед кредиторами.